알아두면 유용한 다양한 융자 프로그램

알아두면 유용한 다양한 융자 프로그램



근간 정부에서 저소득층의 주책구입을 위하여 제공하는 FHA, 5년 고정, 7년 고정, 10년 고정, Interest Only Program 등등의 융자프로그램이 인기를 얻고 있다. 요즘 많이 이용되는 몇 가지 융자 상품을 소개한다.



첫째, 3% Down Program이 있다. 평생최초로 집을 사는 사람들이 많이 이용한다. 무이자보다 적용보다 이자율 적용이 유리하다. 이 프로그램의 장점은 신용점수가 620점 정도로 낮아도 융자가 가능하고 지금 출처를 밝힐 필요가 없다. 단점은 일반적으로 적용되는 이자보다 0.5% 정도 금리가 높고, 낮은 다운으로 인한 위험부담을 줄이기 위해 렌더가, 즉 은행이 모게지 보험(PMI: Private Mortgage Insurance)을 요구한다.



둘째, 1.95% 이자 프로그램이 있다. 1,000,000달러까지 융자가 가능하다. 1.95% 이자율은 매월 적용되어지는 것을 말한다. 300,000달러를 융자했을 경우 매월 1,100달러를 지불하면 내 집이 된다. 이 프로그램의 장점은 30년 고정 프로그램과 비교할 때 이익이 따르는지를 알 수 있다. 같은 조건에서의 30년 고정은 월페이먼트가 1,727달러 된다. 5.625%의 금리다. 집을 구입할 후 몇 년 안에 팔 계획이 있는 사람에게 유리한 상품이다. 단 1.95%의 이자율 적용은 은행이 실제 받아야 하는 이자보다 낮은 이자율이므로 실제 이자와의 차액이 원금에 가산되어 원금이 늘어나는 단점이 있다.



셋째, 10% Easy Doc Program이 있다. 10%만 다운해도 수입증명을 요구하지 않는 프로그램이다. 수입을 증명하기 어려운 소규모 자영업자일 경우 이 프로그램이 좋다. 어떤 자금의 출처도 보여줄 필요가 없다. 이자율도 일반 프로그램과 비슷하고 세금보고서 제출도 필요 없다. 단점은 신용점수의 중간점수(Median Score)가 최소 730점 이상이 되어야 하고, 또 현금인출(Cash Out)을 하면 고금리가 적용되는 것이다.



넷째, 원금 없이 이자만 지불하는 프로그램도 있다. 일반적으로 Interest Only Program이라 한다. 2,500,000달러까지 융자가 가능하고 주로 5년 고정 프로그램이 적용된다. 원금과 이자가 같이 없어지는 모게지와 달리 이자만 지불하는 방식이다. 낮은 월페이먼트로 집을 소유하고 또 페이먼트 모두가 이자이므로 세금공제에 대한 계산이 용이하다. 하지만 이 프로그램도 신용점수가 좋아야 융자가 가능하다. 중간점수가 최소 720점 이상이 되어야 하고 원금이 전혀 줄지 않으므로 몇 년이 자나도 원금이 항상 그대로 남는다. 요즘 같이 부동산 가격이 계속 올라갈 때는 좋은 프로그램이다. 하지만 부동산 가치가 정체현상을 보인다거나 혹은 떨어진다면 큰 낭패를 볼 수 있다는 단점이 도사리고 있다.





더 많은 정보 : Brian Lee, 이병무의 개인홈