주택융자의 지혜-불량신용기록(Bad Credit)의 교정에 대하여

은행에서 빌린 돈을 갚지 못해 크레딧(신용기록)을 망치는 일을 많이 본다. 한 번 크레딧을 망치면 주택은 물론 자동차도 구입하기 어려워진다. 이런 때 신문에 이런 광고를 본다. “불량 크레딧을 100% 깨끗하게.” “불량 크레딧을 지우지 못하면 100% 환불.” 귀가 솔깃해진다. 크레딧이 다 망가져 아무 것도 못하는 상황인데, 그 불량 크레딧 기록을 깨끗이 지워준다? 가능한 일일까?



실수로 불량 크레딧으로 기록된 경우엔 교정해줄 수 있다. 그러나 사업 실패로 채무불능이나 고의로 파산한 기록을 100% 깨끗이 만들어 준다는 것은 과대광고다. 이런 경우 거의 합법적 절차를 거치지 않고 불량신용기록을 삭제하는 케이스가 대부분이다.



만약 실수로 불량기록이 올려졌을 경우엔 합법적으로 불량기록을 정정할 수 있는 권리가 있다. 자신은 크레딧 관리를 아주 깨끗이 했는데, 주택융자금을 받으려 할 때나, 혹은 자동차 융자금을 받으려할 때 불량신용기록으로 인하여 신용을 이유로 융자가 거절되었을 경우 신용기관에 어떻게 신용불량자로 기록이 올라갔는지에 대해서 조회를 요구할 수 있다.



신용기록 똑맑??융자금을 신청하고 거절당한 날로부터 60일 이내에 신청하면 무료로 신용조회서(Credit Report)가 날아온다. 신용기록을 관리하고 조사하는 회사는 세 군데가 있는데, Equifax, Experian(TRW), Trans Union이 대표적이다. 개인은 받아 본 신용기록 조회서를 검토한다. 하자를 발견했을 경우 신용관리회사에 이의를 제기한다. 신용관리회사는 이의 사항을 조사하고, 실수로 불량기록이 올려진 것이 발견되면 정정한다.



신용기록관리회사들은 개인/사업체에 대한 어떤 크레딧 정보를 갖고있나? 신용회사들은 개인정보와 직장에 대한 정보가 있다. 예를 들면 이름, 생년월일, 사회보장번호(Social Security Number), 결혼 유무 및 배우자의 이름, 직장 이름, 전 주소. 또 신용카드나 자동차 할부금 내역(Payment History)도 있다. 월페이먼트를 잘 냈는지에 대해서도 기록이 있다. 돈을 제때에 내지 않아 Collection Agency에 올라간 일이 있다면 여기에 대한 기록도 있다. 또 지난 2년 간 신용조회를 의뢰한 모든 회사/은행들에 대한 기록도 있다. 이 기록은 2년이 지나야 없어진다. 공공기록에 대한 정보도 있다. 파산이나 빚을 갚지 못하여 생긴 차압(Foreclosure), 연체된 세금(Tax Lien), 법정에서 패소하여 내야할 미납 벌금(Judgment)도 신용기록에 나타난다.



불량신용에 대한 내용이 크레딧 기록에 남아 있는 기간 종류에 따라 다르다. 보통 늦게 지불한 페이먼트일 경우 7년, 파산(Bankruptcy)은 10년, 재판판결(Judgment)은 보통 7년이다.



신용기록을 양호하게 만들 수 있는 방법은 무엇인가? 다음의 다섯 가지를 살펴라. 첫째, 페이먼트를 제 때에 낸다. 단돈 10달러의 페이먼트를 늦게 내도 기록에 나타나기 때문이다. 둘째, 신용카드 빚을 줄여라. 카드의 최대 인출액까지 차있는 카드가 여러 개 있으면 좋지 않다. 셋째, 양호한 신용 경력을 쌓아라. 좋은 조건의 주택융자는 2년 이상 된 3개의 크래딧을 요구하니 경력이 좋아야 한다. 넷째, 주택 융자를 신청하기 전 자동차를 구입하지 말라. 융자자격조건이 나빠진다. 가능하면 융자가 끝난 후 신청하라. 다섯째, 많은 신용조회를 하지 말라. 신용점수가 깍인다. 여섯째, 몇 개의 신용카드만 소지하라. 너무 많은 신용카드를 갖고 있으면 신용점수가 내려갈 수 있다.



아무리 주택융자금을 받는다 한들 신용기록이 불량하여 금리가 높은 융자로 집을 구입하면 손해가 크다. 30년 상환으로 구입한 집은 몇 만 달러 더 주고 사는 결과를 볼 수 있다. 때문에 신용관리는 항상 양호하게 하여야 함을 잊지 말라.